子贡问政事。子曰:“足食，足兵，民信之矣。”子贡曰:“必不得已而去，于斯三者何先？”曰:“去兵。”子贡曰:“必不得已而去。于斯二者何先？”曰:“去食。自古皆有死，民无信不立。”

“人无信，不成立”是孔子对弟子的教诲，在生活中，我们每个人都要做到诚信，比如在使用信用卡时，要按照规范使用。如果我们不遵守信用规则，就会给我们带来很多麻烦。在中国金融体系日臻完善的背景下，各类金融工具不断涌现。

(资料图)

以前，市民想买些贵东西，要攒够时间，而如今却能靠刷卡预先享用。在这种情况下，花呗、白条子等就成为了人们的新宠，而这些东西也成了很多人用来“刷”自己腰包的工具。不管是刷卡还是用花呗和白条消费，实质都属于超前消费，即提前透支将来收入以满足现在需要。

这种超前消费从整体上看利大于弊。在消费者看来，它能预先享用自己中意的物品，在商家看来，它能将物品预先兑现，在银行看来，它能推动资金流向，而在全社会看来，增加消费能强烈地刺激经济发展。

正因为超前消费有这些优势，国家始终采取支持的态度，不管是银行广泛发卡还是在其他平台上开展多种形式的消费贷活动，并没有太多的限制。超前消费作为一种新的消费观念和消费方式，对拉动内需起到了一定积极作用，同时，也为社会创造出大量就业机会。然而任何事物都具有两面性，超前消费除了具有改善人民生活、刺激经济发展等积极作用外，还具有一定的弊端。

当前而言，其主要弊端在于居民透支消费行为严重，由此造成信用卡违约现象加剧。在我国的经济发展中，信用卡发挥着重要的作用，它能够帮助人们实现更多的消费和投资需求，同时还能为商业银行带来一定的利润回报。据中国人民银行提供的资料显示，我国信用卡发卡量到6月底已达7.9亿张，这意味着我国半数以上的人口拥有信用卡。

由此可见信用卡消费，已是我国十分普遍的一种现象，然而令人忧虑的是另外一个数字，信用卡逾期6个月不还款的数额，已累计达818.04亿元，这是个令人震惊的数字。

银行在中国金融系统中可谓是一块基石，一旦银行资金发生问题就极有可能导致严重系统性金融风险的发生，并且当前信用卡大量逾期已使银行资金不安全。在这种背景下，商业银行必须要重视信用卡逾期风险管理工作，通过有效措施对其进行防范和管理。当然大量逾期的发生也和我国经济增速在这两年间表现乏力和疫情带来的冲击密切相关。

但也有一个主要原因就是银行滥发信用卡。信用卡发卡量的增加并不能说明持卡人收入就提高了，因为持卡人的收入水平与发卡量没有直接关系，而是取决于信用卡的使用效果，即持卡人的工作效率。以往银行发行信用卡时，整体上都保持着比较谨慎的心态，都要对持卡人工作、收入等方面进行考评，并依据考评结果来确定发卡与否、授信额度等。

这几年，因为各大银行都想占领信用卡市场、共享消费贷这块大蛋糕而疯狂发行了一大批信用卡，就连面向无固定收入大学生群体也是如此。在这种情况下，信用卡透支问题也逐渐被提上日程。当代年轻人消费观念与以往可谓大相径庭，透支消费主力军就是80后90后乃至00后。

有了信用卡之后，他们就有可能不考虑还款就大搞消费了，据江西南昌第二金融法庭提供的资料显示，去年信用卡逾期人群中90后占41.9%。随着互联网技术不断发展，人们生活水平日益提高，信用卡也越来越普及，但随之而来的是信用卡的使用风险与日俱增，信用卡的违约现象时有发生。如果听任各大银行滥发信用卡而逾期问题每况愈下，必将给我国金融市场稳定带来严重的危害。

为此，我国开始针对信用卡市场进行大规模整顿，除治理银行滥发信用卡现象外，还将针对违规用卡现象采取相应处罚措施。在此背景下，本文通过对信用卡违规用卡案例进行分析研究，发现其原因在于信用卡的使用过程中存在着一些不合理现象。当前非法使用信用卡主要有“POS机套现等”与“以卡养卡”两种途径，均为明文禁止，若情节恶劣甚至可能构成违法犯罪行为。

信用卡均有授信额度，但这一授信额度只适用于消费，若要提取资金，银行要收取部分手续费，部分人为不付手续费而选择第三方POS机变现。这种做法在一定程度上可以避免损失，但是，这也是一种很危险的事情，因为一旦有人用银行卡进行套现，那后果将不堪设想。尽管套现这一手段手续费会比较低廉，但是须知这一行为本身就蕴藏着很大的风险。

套现时持卡人信息将被大量外泄，甚至发生信用卡被偷刷卡现象，天下没有白吃午饭，贪图小便宜极有可能吃了大亏。信用卡透支后，持卡人的身份和信用状况将被严重暴露,”以卡养卡“是目前最常见的方式之一。”“以卡养卡”是指持卡人在某张信用卡期满还款时，因无力偿还而使用另外一张信用卡偿还债务，即拆东墙补西墙。

这种行为只能够解决一时点问题，接下来窟窿也只会越陷越深，总有一天还不起。信用卡是一个非常重要的支付工具，它能让人们快速便捷地实现消费目的，同时也可以用来投资理财，甚至还可以帮助人们规避金融风险。信用卡的问世的确在很大程度上为人们的生活提供了方便，同时还激发了国家消费和拉动了经济。

但是信用卡发展中存在的问题同样应引起重视，由于系统性金融风险爆发会给国家带来严重损失，当风险萌芽期必须提前将其窒息。